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如何選購重大疾病保險

　　有醫保了，還有必要買重大疾病險嗎？面對各大保險公司推出的各種各樣重疾險，該如何選擇？通過諮詢有關保險資深人士，記者瞭解到，買重疾險很有必要，但還須合理選購。要根據自己的年齡、性別、經濟狀況的特點選擇最合適自己的險種和保額。

　　另外，在投保年齡和繳費方式亦要有所講究。

　　重疾險是醫保的必要補充

　　對沒有醫保的人來說，重疾險尤其重要。而對醫保覆蓋物件來說，重大疾病險可作為一種必要補充。因為，社會醫療統籌基金對醫保人員的保障是“保而不包”的，住院費用和大病醫療的自付比例和金額相對比較高。如果曾購買過重疾險，只要確診的疾病是符合保險條款中的保障物件，那麼就可以一次性獲得保險公司的給付，一方面不需要自己在病後墊付醫療費用，更重要的是減輕了個人的醫療支出負擔。而且，醫保的藥品是按甲、乙兩類分別對待的，藥品的實際個人分擔額較大，有些病人因經濟困難就少用乙類藥，若能獲得保險賠付，則在治病用藥方面也會有更大的自由度，提高醫療品質。

　　保障範圍並非越廣越好

　　很多人都會想，既然是預防以後得大病時經濟上有所保障，那當然購買保障範圍多的品種比較好。記者注意到，目前市場上的重疾險保障疾病已從數種增加到數十種不等，許多保險公司經常會在宣傳時強調保障疾病的種類。但事實上，對個人而言，並非保險責任的範圍越廣越好。

　　重疾險的保險費是保險精算師按照該險所含各種疾病的發病比率等各種指標綜合得出的，保障的病種越多，保費自然越高。對於具體的投保人來說，有些疾病的發生率幾乎為零，或者他們原先購買的意外險中已經能夠保障到的某些創傷類疾病，那麼就沒有必要花錢再去購買有交叉保障項目的重疾險。

　　保險資深人士認為，選擇重疾險時最重要的是考察條款中是否包含了常見的心血管、器官性和老年性疾病，有了這三大類，基本上就滿足了一般投保人的保障需求。另外，還要注意為自己度身訂做，比如兒童購買重疾險一定要其中保有白血病；女性可考慮購買涵蓋了乳房癌等女性多發病種的重疾險等。

　　還要值得注意的是，有些疾病雖然列入了保障範圍之內，但條款對疾病的發生程度限制相當嚴格，到了條文中規定程度的患者一般已是重症中的重症，即便得到保險金也幾乎沒有機會生還，這類保障其實沒有實際的意義。

　　10萬到20萬元保額較合適

　　適當購買重大病險的竅門還在於瞭解目前患重疾之後所需花費的醫療費用。根據最近的統計，重大疾病的治療費用少則七八萬元，多則十幾萬元甚至更高，因此購買10萬元到20萬元的保額比較合適，低於10萬的保障功能太弱，而超過30萬元對普通大眾來說也沒有必要。當然，每隔三五年，投保者還可以打開自家的保單檢查一下，看看是否有必要追加保額，根據家庭人員和經濟狀況的變化做一些適當的調整。

　　另外，目前市面上的重疾險有兩種：作為主險單買或者作為附加險與主險一同購買。一位元資深的業內人士告訴記者，其實這兩種模式的投入費用和意義差別都不大。

　　買長期險比買單年險好

　　但是，真正的區別是購買長期險還是購買一年期的險。雖然一年期的險種看似保費低廉，但沒有太多實質的保障意義，因為一般不會說投保第一年就得大病的幾率很低。如果每年續保，由於重疾險的費率是隨年齡增大而增加的，顯然投保人的投入更多了。而長期的重疾險一般是按照你開始投保那年對應的費率，每年均衡繳納。年紀越輕，投保人要繳的保費越低。而且投保以後不用再體檢。待到你年老之後，一旦得大病，就可以依靠自己年輕時候積累的本金來支付醫療費用。另外，目前不少保險公司的長期型重疾險都是還本型的。如果保險期內你仍然身體健康，到時還可以收回以前積累下來的本金。

　　保費年繳比較好

　　儘管一次交足會有一些價格上的優惠，但重疾險的保費還是年繳比較好。雖然所付總額可能略多些，但每次繳費較少，不會給家庭帶來太大的負擔。加之利息等因素，實際成本不一定高於一次繳清的付費方式。年繳還有利於估量家庭每年的支出狀況，便於家庭理財規劃。另外，不少保險公司都有“保費豁免”的規定，若重大疾病保險金的給付發生在繳費期內，從給付之日起，免交以後各期保險費，保險合同繼續有效。這就是說，如果被保險人繳費第二年身染重疾，若本應是10年分繳的，實際只付了五分之一保費；若是20年繳的，就只支付了十分之一的保費。

　　到了老年再投保不划算

　　很多險種對於投保人的年齡有明確的規定。由於老年人的發病幾率比較高，保險公司一般不接受60歲以上的投保人，所以重疾險的購買不宜等到50歲以後再買，那樣保費總支出會和保障總額相當，是很不划算的。比如一名24歲的男性購買一份10萬元保障額的友邦附加守護神重大疾病險，每年需繳3090元保費，共繳20年，也就是6萬多元；而一名55歲的男性購買該險，每年需繳19880元，交5年，與保障額相差無幾。

　　另外，重疾險的保障期限也是不盡相同的。有終身保障的，也有保到一定年齡即終止的，比如到100歲或者85歲或者更年輕，目前市場上比較多的是後者。購買重大疾病險時一定要考慮保障的年齡限制。


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