檢視貸款利息/房屋消費信貸保險受益人是貸款人的原始碼


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　　主持人：說起房貸險，不少人認為它是“捆綁銷售”，保費由借款人承擔，第一受益人卻是銀行。最近，廣州的房貸險終於鬆綁，購房者可自主選擇是否購買房屋抵押保險。但房產畢竟是一筆大的投資，很多人覺得還是有保障比較好。除了房貸險，聽說現在有一些房屋消費信貸保險品種，而且第一受益人是貸款人本身，不知道是否值得購買？ 

　　與房貸險的保險責任不同

　　蔡小能（國家高級理財規劃師CFP）：目前的房貸險多是防範因自然災害（如水災、火災等）造成房屋毀損的保險。而房屋信貸保險的範圍要更廣一些。較完整的房屋消費信貸保險有：抵押住房財產保證保險險種，規定一個免賠額，超出部分由保險公司承擔，規避了貸款人因大意或使用不當導致抵押房產不正常的損壞和折舊、過度貶值的風險。

　　有的品種將抵押貸款與壽險產品結合。如住房信貸生死保險，若貸款人在保險期內喪失工作能力或死亡，由保險公司代為償還欠款，若保險期滿後投保人仍健康，可利用給付的生存保險金償還部分欠款。

　　此外，還有保險金額遞減的信用壽險和聯合抵押貸款保障保險。前者的保險金額可以按約定方式減少，適用於貸款逐年償還、財務負擔逐漸減輕的情況。後者是當夫婦倆以共同收入購置住宅時，若當中一人死亡，則保險公司負責償還貸款餘額，減輕另一人繼續單獨償還貸款的負擔。

　　胡東業（資深保險人士）：房屋消費信貸保險與房貸險的費率和保險責任都有差別。房貸險的保障範圍窄，費率相對較低，保險期一般等於貸款期，一般採取躉交(一次性交費)方式，如果條款中包含人的身故、殘疾的項目，需提供更多證明。

　　消費信貸保險的選擇相對靈活一些，可以採取期繳方式，費率也不一定。萬一消費貸款因消費者的生命、健康受到損害而無法繼續還款，保險公司承擔還款責任；或商品因品質問題無法使用而消費者不願還款等，保險公司也要承擔還款責任。它的保費與年齡有關係，年齡越大，保費越高。

　　提前還貸可按比例退保

　　胡東業（資深保險人士）：房貸險基本是一次性繳清，假如消費者在半年內就還清了貸款，按條款規定，保險公司將全額退保；年限越長，則退回的金額越少。而消費信貸險的退保因具體險種而異，但因為可以期繳，提前退保損失相對比較小。被保險人提前還清貸款，保險人將按比例退還保險費。
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