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銀行卡技術變遷簡史

　　早在1950年，美國開始使用塑膠卡體並且迅速普及，因為利用便宜的pvc材料能生產出來經久耐用的卡，而原先使用的紙版卡體經受不了機械磨損和氣候變化的影響而被淘汰。

　　第一個通用的全塑支付卡於1950年由diners俱樂部發行。用於“高貴階層”的成員，因此它可以作為身份的象徵，允許持卡者用“卡”來支付費用而不用現金。起初，卡的使用限於嚴格選擇的飯店和賓館，因而這類卡被看作是“旅遊和娛樂”卡。

　　在美國，隨著visa和mastercard進入這一領域，導致樂塑膠貨幣的迅速推廣，幾年之後傳入歐洲和世界其他地方。

　　今天持信用卡在國內外旅行時，旅行者在世界上任何地方都可以不用現金進行購物。信用卡使人們擺脫樂煩瑣的現金兌換，又不暴露財富。這些顯而易見的優點使信用卡在世界範圍內迅速得到確認，並以每年生產和發行數億張的數量遞增。

　　初期，卡的功能非常簡單，只是一種具有防止假冒和篡改的秘密資料載體。有關資訊，如卡發行者的名字印在卡表面上，而持卡人的個人資訊如姓名和卡號也凸印在卡表面上。此外，許多卡上該留有一個簽名區，持卡人可以把名字簽在其中以資參考。第一代卡主要是靠印刷技術和簽字等可視特點來防止假冒。因此系統的安全性基本上倚賴於卡的品質和接受卡的售貨人員的素質。隨著卡的應用擴大，這些顯得不夠樂，如何防範迅速蔓延的有組織犯罪的威脅，就越發顯得重要。

　　另一方面，卡發行者因為顧客的破產和部隊增加的欺詐行為而蒙受損失。因此，需要提高和改進卡的反欺詐和防止篡改等安全防範性能。同時，商人們和銀行處理業務量的增加，使用機器自動讀卡變的越來越迫切了。

　　第一個改進是在卡的背後貼一磁條。資料以機器可讀的形式存於磁條內，作為可視資料的補充。但顧客在紙質收據上簽名，仍保留在某些信用卡的應用中。接著就設計出以電子資料來代替以簽名為基礎的交易方式，截止到目前為止，用簽名來完成對卡的使用人的識別，已由多種不同方式所代替。使用一個除基準編號外的秘密的個人識別碼（pin）已經被普遍接受了（銀行自動櫃員機的使用）。

　　雖然帶有磁條的凸印卡是一種最通用的支付卡類型。磁條上所存資料能用適當的設備按某人的意願讀出、刪除和重寫，因此它不適合存儲秘密資料。必須採用另外的技術來保障機密並防止篡改。例如，不要把PIN的基準資料存在磁條上，而把它存在終端上或者是有安全環境的宿主機系統中。為安全起見，絕大多數使用磁卡的系統是和宿主電腦線上連接的系統，這會使資料傳輸增加可觀的費用。為降低成本，必須尋找可以離線執行卡交易，而不會使系統的安全受到風險的新解決方案。

　　隨著電子資料處理技術的發展，解決智慧卡這一問題有了新的可能性。20世紀70年代微電子技術的巨大進展，使得在只有數平方毫米的矽晶片上有可能把資料存儲和算術邏輯運算部件都集成在內。早在1968年德國發明家Jürgen Dethloff和Helmut Grtrupp在一項有關應用領域的專利中就有了把積體電路結合到識別卡中去的概念，接著於1970年Kunitaka Arimura在日本也提出了一項類似的專利。然而，智慧卡的第一項真正的進展是1974年Roland Moreno在法國註冊了他的智慧卡專利之時。只有在那時，半導體工業才能以可以接受的價格供應所需的積體電路。儘管如此，在第一個樣品出來之前仍有許多技術問題有待解決包含如何把積體電路晶片卡，轉換成大量生產的並具有合格品質和合理價格的可靠產品。由於智慧卡技術的發明來自德國和法國，對它們在智慧卡德開發和市場化方面所扮演的領先角色就不足為怪了。

　　巨大的突破發生在1984年，當時法國郵政和長話服務PTT（Postal and Telecommunications services）成功的進行了電話卡的現場實驗，在實用驗證中，智慧卡迅速證明了能滿足涉及防止篡改的所有預期功能並且有著高度可靠性。值得注意的是智慧卡的突破並不是在傳統的應用領域，而是在新的應用方面，在新的應用中又能和原有系統相容，這是始料不及的，所以新技術的潛能就得到了全面的開發。

　　1984—1985年德國進行了一個實驗項目，把各種各樣的技術用於電話卡。在這項實驗性研究中，磁卡、光存儲（全息圖像）卡和智慧卡都用於做比較試驗，結果智能卡脫穎而出。智慧卡除了在反篡改時的高度可靠性和安全性之外，在應用中還具有極大的靈活性。當時法國電話卡的晶片仍然在使用老的不貴的EPROM時，新的智慧卡技術採用的EEPROM晶片已經開始在德國電話卡中使用了，後一種類型德晶片不需要供給編程電壓。但是遺憾的是德國和法國的電話卡互不相容。這樣，即使在歐洲，當德國和法國都採用了電話卡後，起初的一段時間內仍然無法在相互的國家內使用。


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