檢視貸款利息/創業貸款申請成功要過三道關的原始碼

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融資高門檻，使得申請的人多，拿到錢的人少 

　　本報訊 記者 伊曉霞實習生張毅報導：目前很多銀行都推出個人短期小額創業融資業務，對處於創業期的經營者來說，往往可以起到雪中送炭的作用。但是由於申請貸款的門檻太高，目前造成創業貸款市場需求大，申請人多，但拿到錢的人卻很少的局面。

　　10人申請只有1人獲貸

　　20萬元起家的服裝批發老闆張先生，流動資金出現了緊張，幸運的是他在銀行申請到50萬元的助業貸款。在這筆資金的幫助下，生意得到較快發展，兩年內，平均每年經營收入達到500萬元，年平均淨利潤為80萬元。儘管像張先生這樣的成功案件還有一些，但沒有成功申請到助業貸款的卻是大多數。記者對3家推出類似個人創業貸款的銀行進行瞭解，銀行都表示，創業貸款的市場很大，申請的人也不少，但由於銀行在審批方面控制比較嚴，因此拿到錢的人比較少。“十個人申請，能有一個人成功就算是很不錯的了。”一家股份制商業銀行內部人士坦誠地表示。

　　申請成功要過三道關

　　據介紹，一般情況下，創業者想申請成功要通過三道檻。一是資格：貸款申請者必須有固定的住所或營業場所；其次是要有營業執照及經營許可證，有穩定的收入和還本付息的能力；第三也是最重要的一點，就是創業者所投資專案已有一定的自有資金。滿足以上條件之後，就要準備申請資料。資料包括：婚姻狀況證明、個人或家庭收入及財產狀況等還款能力證明文件；貸款用途中的相關協議、合同；擔保材料，涉及抵押品或質押品的權屬憑證和清單，銀行認可的評估部門出具的抵(質)押物估價報告。最後就是要有抵押物。抵押方式較多，可以是動產、不動產抵押，定期存單質押、有價證券質押、流通性較強的動產質押，符合要求的擔保人擔保。發放額度就根據具體擔保方式決定。銀行人士說，所有這些環節，特別是評估讓申請人特別頭痛，要牽涉大量的時間和精力。

　　無充分把握一般不貸

　　銀行方面表示，雖然創業貸款市場較大，但對貸款的發放仍持謹慎態度。如果對貸款人沒有充分的把握一般是不貸的，因為銀行無法真正清楚貸款人的貸款用途。為了辦成一筆貸款業務，銀行也是下足了功夫。貸款前，銀行除了要瞭解貸款人的的資信情況外，還要對其為人、職業、貸款用途，抵押物情況等進行詳查。貸款後還要定期瞭解貸款人的資金使用情況，一旦發現可疑之處就應立即採取措施。如果貸款人出現逾期還款，就要打電話或面談，甚至通過法律途徑進行追索。銀行和申請人都盡了力，無奈開花的多，結果的少。銀行方面表示，根本原因還在於我國征信系統沒有建立健全。銀行出盡人力物力也無法全面掌握申請者的信用情況。心裏沒底，就只能通過抬高門檻來控制風險。
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